小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是支持三农的新型农村金融机构。小额贷款公司作为金融市场的有益补充，对中小企业和需要燃眉资金致富的农民开辟了新的融资渠道，尤其是在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。
中国人民银行公布了2011年小额贷款公司数据统计报告，数据显示，截至2011年底，中国小额贷款公司机构数量达4282家，从业人员47088人，实收资本为3318.66亿元，全年累计新增贷款1935亿元，贷款余额为3914.74亿元。3年的时间全国的小贷公司发展的迅速不得不令人惊叹。
小额贷款公司是新型的农村金融组织，一般由多家民营企业投资组建，其资本金多来源于自有资金，以服务“三农”为宗旨，小额贷款公司按照“基层化、点多、面广、小额、分散”的战略，我国小额贷款公司借鉴金融机构的管理经验，结合当地经济发展实际，审慎开展业务，总体运行状况良好。但是作为一种新兴的“草根”式的农村金融组织，小额贷款公司在发展过程中面临着许多困难。
1、小额信贷公司的特色在于 “只贷不存”，即只是用注册资本金发放贷款，但不能吸收公众存款。其资金来源渠道非常有限，主要是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且规定从银行等金融机构获得的融入资金，不得超过资本净额的50%。面对旺盛的市场需求，不少小额贷款公司开业仅两个月，放贷额已接近或超过其注册资本金，在利益驱使下可能出现非法集资等手段募集资金扩大贷款规模的问题。如不能及时多方面补充资金，势必影响发展的可持续性，并导致小额贷款公司对支持中小企业和“三农”经济发展作用十分有限
2、目前小额贷款公司未享受与一般金融机构和农村信用社相同的税率，尽管小额贷款公司从事的是金融业务，但却是按一般的公司待遇缴税。而小额贷款公司的贷款利率即使按照最高利率——银行同期利率的4倍计算，除去各种经营费用后，盈利也仅在7%-15%，低于经营实业的收益。高税收使小额贷款公司无利可图。目前国家对农信社有特别的税收优惠政策，各地对商业银行、农信社从事小企业贷款、农户贷款也有很多扶持政策，但同样从事小额贷款业务的小额贷款公司却不能享受到这些优惠政策。
小额贷款公司作为新兴的融资渠道，其服务重点恰恰是三农和小微企业。在去年以来的信贷紧缩条件下，小额贷款公司如鱼得水，成为小微企业的另一条融资渠道。不过，作为准金融机构，小额贷款公司从设立到运营，每个环节都面临着政策束缚。可以说，政策的松绑与小额贷款公司的创新突破，将成为小贷行业的最大看点。
松绑先从股东开始。其他行业或许想象不到，小额贷款公司的股东面临着“持股比例”的限制。在最早的政策中，2008年 《关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法》指出：小额贷款公司“单个主要发起人及其关联方合计持股不得超过20%，其他单个股东及其关联方合计持股不得超过10%”。这意味着小贷公司几乎都有9个以上的股东。所幸，在2年后推出的《关于促进本市小额贷款公司发展的若干意见(修订版)》中，对大股东有所放宽：“单个主要发起人及其关联方合计持股原则上不得超过30%，两个主要发起人及其关联方合计持股原则上各不得超过20%。
跨区经营不断突破。小贷行业所期盼的另一项突破，就是跨区经营。开始的小额贷款公司只能在自己申请的县区内进行业务活动。后来国家把区域扩大了，一批进行了增资扩股的小贷公司，在资金量充足的情况下，开始觉得“吃不饱”，希望迅速提升业务量。
小额贷款公司在实现经济效益的同时，也在建立健全各项规章制度，积极创新业务模式，完善业务流程，促进了地区经济和个体、私营经济的快速、健康发展。起到了积极的作用。
1.积极和银行合作，拓展融资渠道，小额贷款公司是依据《公司法》成立的独立法人机构，公司要在法人治理结构、企业内控制度建设、软硬件设施配套，还是在经营成果方面，都要达到公司法的基本要求。然而随着放贷规模的不断扩大，公司自身面临着资金瓶颈的约束。由于注册资本的限制，一度出现“无钱可贷”的现象。客户上门寻求资金帮助，却又“无米下锅”，这极大地影响了公司的可持续发展。针对困境，小贷公司要积极寻求应对之策，充分利用控股股东的融资优势，与多家银行进行磋商和沟通，有效地缓解资金紧张的局面，为更大力度地扶持“三农”、中小企业补充了新鲜血液。
2.运用公司信贷管理平台，早日开通征信系统的查询功能，小额贷款行业目前普遍依靠手工登记客户资料、信贷记录、审批发放贷款，这不仅不利于随时调阅查询各类统计数据，而且在操作流程上存在风险漏洞。此外，人工登记的信贷记录也不能和中国人民银行征信系统实现对接，从而无法进行征信系统查询。随着业务量的逐渐增加，信贷人员若仍然采取这种方式，将阻碍业务的开展和公司规模的进一步壮大。为提升信贷管理水平，打造准银行电子化信贷审批流程，通过调研考察，小贷公司应开发适合自己的管理平台，该平台不但要方便自己的查找，还要能中国人民银行征信系统实现对接，积极申请开通中国人民银行征信系统的查询功能。
3.开通多种还款方式，现在的小贷公司还款方式一般是：小额的可以现金交，大额的需要要银行转账，这样既增加了财务的工作量。又给客户带来了不方便。小贷公司可以安装了银联商务终端设备，增加POS机刷卡业务，为广大客户提供了方便快捷的还款服务。
4.加强档案管理，严格资料保密制度；为规范档案管理，小贷公司应按照银行业标准设立了信贷业务档案室，修订了档案管理标准，配备了专职档案管理人员，健全了档案资料的收集、归档、调阅、销毁等操作流程。规范合理的档案管理、完善的内勤保障将为创建“一流管理型企业”打下坚实基础。
小额贷款公司是银行在企业中的的有益补充的，对规范民间资本的借贷有着十分重要的意义。小贷公司要不断的创新发展，跟近银行的步伐，不断开拓新的市场业务。
王龙生