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【安庆新昌】居安而思危 源深而流长

发布日期:2015-01-13浏览次数: 信息来源:

居安而思危 源深而流长

——浅述小贷公司的风险与防控

安庆新昌小额贷款股份有限公司自2010年成立以来,公司上下筚路褴褛,以启山林,走过了三年的时光,我们一起经历了公司初创至今,规模不断扩大、效益不断提高、人数不断增多的艰辛创业历程。作为新兴的准金融类行业,小贷公司的创立给民间融资带来了新活力,有效促进了“三农”与中小企业的发展,与此同时,在其合法性、安全性、风险性等方面也都备受社会各界的关注,新昌小贷公司立足我省目前实际,总结了小贷公司面临的市场风险,提出以下几点经验与做法。

一、严控贷款准入制度

小额贷款公司作为我国新型的金融类机构,不吸收公众存款,在自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的方针下自主选择贷款对象,按照“小额、分散”的原则以自有资本金向“三农”和中小企业发放贷款。由于此类企业实力情况良莠不齐,且信用方面存在大量信息不对称的情况,因此对贷款准入条件的把握就显得尤为重要。

新昌小额贷款公司一直严把贷前调查的质量关,以致三年来无一笔呆坏账。在接受客户的申请后,信贷员了解了客户基本情况、借款金额、用途、保证措施、基本素质、企业概况等。根据搜集的书面材料,信贷员认为可以建立往来关系的客户,随即展开正式的现场调查,坚持不少于二人的调查方式。按照调查要求,如实搜集有关资料并整理成卷。调查后形成书面调查报告,并填制调查表和尽职调查承诺书。

由于贷前调查是整个信贷业务的核心环节,也是决定一笔贷款质量的关键因素,因此新昌小贷在贷前调查的工作上做到了同行业“人无我有,人有我优”的先进水平。

1、加强自身学习,把握市场方向,预估政策风险

在瞬息万变的市场经济环境中,顺应政策导向把握市场机会,依据国家战略制定发展规划,是作为市场中人不可缺少的素质。企业的未来计划能否把握市场机遇、创造企业效益,很大程度上取决于企业对国家政策和发展战略的认识和解读。小额贷款公司作为社会主义市场经济体系中不可或缺的一个环节,关注、理解和把握国家政策尤其重要,特别是近年来国家对于民间小额贷款的关注,以及一系列法律法规的出台,都表明了国家宏观调控对民间小额贷款介入力度的逐步加大。然而对国家政策的准确理解,并不是一朝一夕就可达到的,“合抱之木,生于毫末,九层之台,起于累土”,公司的领导和员工日常对时事政策和国运民生的关注,才是企业能够准确把握国家政策的关键。在日常工作中,既不放松本职工作,也不放松学习国家新政策,以工作要求带动学习劲头,以学习劲头促进工作成果,同步提高员工的业务能力和政治敏感。只有这样,企业才能随时把握国家宏观动态,以大局确定小局,以宏观指导微观,与国家同下一盘棋,为社会主义经济建设添砖加瓦。

2、严格审查借款主体

分类把握法人、自然人、个体工商户和其他经济组织作为借款主体时的不同情况。当企业法人做主体时,要明确其借款的主体资格:必须严格审查其提交的营业执照、税务登记证明、组织机构代码证、贷款卡等有权部门出具的证明文件,确定其是否具有独立的法人资格和借款主体资格。且应配套审查是否有股东出具同意借款的股东会决议,防范日后的法律风险;当自然人做主体时,为防止日后借款人假借离婚转移资产,通常追加其配偶签章或担保来规避其信用风险。只有把握了借款的主体,才能开展之后的调查及放贷活动。

3、严格审查客户资产状况

如果说贷前调查是整个贷款环节的重点,那么审查客户资产状况就是重中之重的关键环节。我司通常从申请借款企业的基本概况、借款用途、营运及盈利能力等方面综合评估企业的资产状况。一个成熟的信贷人员,对客户资产状况的审查,不仅靠听,更多的是靠眼看,用听到、看到的景况结合收集的证据综合作出正确的判断。对任何客户的陈述都需要证据来验证,要根据客户的陈述寻根究底,对客户资产状况的评估涉及到金融、地产、工业、农业、工商管理、建筑业等十数门专业学科知识,甚至在与客户沟通过程中还需要运用法学、心理学等技能,因此我司信贷人员在领导的带领下,除了日常工作的业务往来,上下一心,加紧学习各方面专业知识,提高自身专业素养,若不能客观公正地收集客户资料,凭个人的主观武断支持客户的需求,出现风险是迟早的事。

4、严格审查担保人的担保资格

在贷款审核过程中,对担保人的考察同样重要。通常担保方式有三种,即信用、保证和抵押。在实践中,对担保方审查是一项很重要的工作,它关系到贷款能否按时收回和风险概率的高低,又涉及到今后业务的拓展方向。选择一家满意的担保方,不仅大大降低了单笔借款的风险,更是拓展了潜在的优质客户资源,因此在担保方的审核方面我司毫不放松,均比对照借款人的调查同样进行。

二、严格贷时审查程序

实行审贷分离制度是金融行业的一项监督制度。在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审批各环节工作职责进行分离,由不同部门和岗位承担,实行各环节相互制约,相互监督的机制是十分重要也是十分必要的。

贷款审查由公司信贷部门与风险部门负责。信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责,风险部门对贷款的政策性、合法性、合规性负责。调查材料成熟后,由各部门负责人和业务员形成初审意见,评审成员按照各自的职能在初审表上签下明确的意见,提请贷审会。按批准权限,形成决策意见。根据贷审会决策意见,由业务部负责和借款人签订借款担保合同,并到有权部门办理有关抵押登记手续。

1、严格审查贷款手续的完善性

新昌小贷公司发放的贷款,一切手续程序均需面签,特别是特别是借款人和担保人的手续还要加盖手印。虽然看起来签订的过程繁琐,但实际上则大大降低了操作风险,避免前期的辛苦调查工作在手续的漏洞问题中打了水漂。

2、审贷分离,加强风控部门管理

实行审贷分离之后,实践证明,对加强公司贷款管理,完善贷款审批手续,督促有关信贷人员严格按照信贷操作规程办理业务,堵住不合理贷款的发放有着不可低估的作用,收到了良好的效果,提高了贷款决策的科学性、准确性。风险控制部门在整个的贷款环节中起着把好最后一道关的监督作用,根据审查出的问题,归类汇总,与业务部进行有效沟通,协助其改进,以使公司取得更好的业绩。负责完成并实施项目风险评估、预警、控制以及应对方案;负责制定与实施贷审会制度、贷款管理制度、用款协议;确保贷款的发放与使用符合法律、法规、规章制度的要求。

三、严格把握贷后检查环节

在贷款已经放出之后,也不能放松对借款人的关注。如发现借款人经营活动有异常,及时采取补救措施。贷款发放后,我司信贷人员不定期进行回访采用明查暗访的形式发现债务人因受国家政策大气候的影响,或出现新的不利借款人按时偿还贷款的诸多主客观因素时,会进行跟踪,必要时增加担保措施。结合贷后反映的违约规律、业务部门反映的市场需求等,制定有效的信用管理政策;深入分析客户需求,开展业务创新,设计信贷解决方案。

通过贷前调查、贷时审查和贷后检查严格的“三查”制度,新昌小额贷款公司在风险防控方面大胆谨慎,做到了在三年累计投放了1342笔贷款的情况下,无一笔呆坏账,差错率为零的奇迹。若无居安思危,严控风险的思想,就如伐根以求木茂,塞源而欲流长。作为目前安徽省资本金最高的小额贷款公司,新昌贷款定将保持优良的作风和制度,为客户提供更专业周到的服务,树立安徽小贷的品牌形象,展我安徽小贷闪亮的风采!

戴晨晨