居安而思危 源深而流长
——浅述小贷公司的风险与防控
安庆新昌小额贷款股份有限公司自2010年成立以来，公司上下筚路褴褛，以启山林，走过了三年的时光，我们一起经历了公司初创至今，规模不断扩大、效益不断提高、人数不断增多的艰辛创业历程。作为新兴的准金融类行业，小贷公司的创立给民间融资带来了新活力，有效促进了“三农”与中小企业的发展，与此同时，在其合法性、安全性、风险性等方面也都备受社会各界的关注，新昌小贷公司立足我省目前实际，总结了小贷公司面临的市场风险，提出以下几点经验与做法。
一、严控贷款准入制度
小额贷款公司作为我国新型的金融类机构，不吸收公众存款，在自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的方针下自主选择贷款对象，按照“小额、分散”的原则以自有资本金向“三农”和中小企业发放贷款。由于此类企业实力情况良莠不齐，且信用方面存在大量信息不对称的情况，因此对贷款准入条件的把握就显得尤为重要。
新昌小额贷款公司一直严把贷前调查的质量关，以致三年来无一笔呆坏账。在接受客户的申请后，信贷员了解了客户基本情况、借款金额、用途、保证措施、基本素质、企业概况等。根据搜集的书面材料，信贷员认为可以建立往来关系的客户，随即展开正式的现场调查，坚持不少于二人的调查方式。按照调查要求，如实搜集有关资料并整理成卷。调查后形成书面调查报告，并填制调查表和尽职调查承诺书。
由于贷前调查是整个信贷业务的核心环节，也是决定一笔贷款质量的关键因素，因此新昌小贷在贷前调查的工作上做到了同行业“人无我有，人有我优”的先进水平。
1、加强自身学习，把握市场方向，预估政策风险
在瞬息万变的市场经济环境中，顺应政策导向把握市场机会，依据国家战略制定发展规划，是作为市场中人不可缺少的素质。企业的未来计划能否把握市场机遇、创造企业效益，很大程度上取决于企业对国家政策和发展战略的认识和解读。小额贷款公司作为社会主义市场经济体系中不可或缺的一个环节，关注、理解和把握国家政策尤其重要，特别是近年来国家对于民间小额贷款的关注，以及一系列法律法规的出台，都表明了国家宏观调控对民间小额贷款介入力度的逐步加大。然而对国家政策的准确理解，并不是一朝一夕就可达到的，“合抱之木，生于毫末，九层之台，起于累土”，公司的领导和员工日常对时事政策和国运民生的关注，才是企业能够准确把握国家政策的关键。在日常工作中，既不放松本职工作，也不放松学习国家新政策，以工作要求带动学习劲头，以学习劲头促进工作成果，同步提高员工的业务能力和政治敏感。只有这样，企业才能随时把握国家宏观动态，以大局确定小局，以宏观指导微观，与国家同下一盘棋，为社会主义经济建设添砖加瓦。
2、严格审查借款主体
分类把握法人、自然人、个体工商户和其他经济组织作为借款主体时的不同情况。当企业法人做主体时，要明确其借款的主体资格：必须严格审查其提交的营业执照、税务登记证明、组织机构代码证、贷款卡等有权部门出具的证明文件，确定其是否具有独立的法人资格和借款主体资格。且应配套审查是否有股东出具同意借款的股东会决议，防范日后的法律风险；当自然人做主体时，为防止日后借款人假借离婚转移资产，通常追加其配偶签章或担保来规避其信用风险。只有把握了借款的主体，才能开展之后的调查及放贷活动。
3、严格审查客户资产状况
如果说贷前调查是整个贷款环节的重点，那么审查客户资产状况就是重中之重的关键环节。我司通常从申请借款企业的基本概况、借款用途、营运及盈利能力等方面综合评估企业的资产状况。一个成熟的信贷人员，对客户资产状况的审查，不仅靠听，更多的是靠眼看，用听到、看到的景况结合收集的证据综合作出正确的判断。对任何客户的陈述都需要证据来验证，要根据客户的陈述寻根究底，对客户资产状况的评估涉及到金融、地产、工业、农业、工商管理、建筑业等十数门专业学科知识，甚至在与客户沟通过程中还需要运用法学、心理学等技能，因此我司信贷人员在领导的带领下，除了日常工作的业务往来，上下一心，加紧学习各方面专业知识，提高自身专业素养，若不能客观公正地收集客户资料，凭个人的主观武断支持客户的需求，出现风险是迟早的事。
4、严格审查担保人的担保资格
在贷款审核过程中，对担保人的考察同样重要。通常担保方式有三种，即信用、保证和抵押。在实践中，对担保方审查是一项很重要的工作，它关系到贷款能否按时收回和风险概率的高低，又涉及到今后业务的拓展方向。选择一家满意的担保方，不仅大大降低了单笔借款的风险，更是拓展了潜在的优质客户资源，因此在担保方的审核方面我司毫不放松，均比对照借款人的调查同样进行。
二、严格贷时审查程序
实行审贷分离制度是金融行业的一项监督制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批各环节工作职责进行分离，由不同部门和岗位承担，实行各环节相互制约，相互监督的机制是十分重要也是十分必要的。
贷款审查由公司信贷部门与风险部门负责。信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合法性、合规性负责。调查材料成熟后，由各部门负责人和业务员形成初审意见，评审成员按照各自的职能在初审表上签下明确的意见，提请贷审会。按批准权限，形成决策意见。根据贷审会决策意见，由业务部负责和借款人签订借款担保合同，并到有权部门办理有关抵押登记手续。
1、严格审查贷款手续的完善性
新昌小贷公司发放的贷款，一切手续程序均需面签，特别是特别是借款人和担保人的手续还要加盖手印。虽然看起来签订的过程繁琐，但实际上则大大降低了操作风险，避免前期的辛苦调查工作在手续的漏洞问题中打了水漂。
2、审贷分离，加强风控部门管理
实行审贷分离之后，实践证明，对加强公司贷款管理，完善贷款审批手续，督促有关信贷人员严格按照信贷操作规程办理业务，堵住不合理贷款的发放有着不可低估的作用，收到了良好的效果，提高了贷款决策的科学性、准确性。风险控制部门在整个的贷款环节中起着把好最后一道关的监督作用，根据审查出的问题，归类汇总，与业务部进行有效沟通，协助其改进，以使公司取得更好的业绩。负责完成并实施项目风险评估、预警、控制以及应对方案；负责制定与实施贷审会制度、贷款管理制度、用款协议；确保贷款的发放与使用符合法律、法规、规章制度的要求。
三、严格把握贷后检查环节
在贷款已经放出之后，也不能放松对借款人的关注。如发现借款人经营活动有异常，及时采取补救措施。贷款发放后，我司信贷人员不定期进行回访，采用明查暗访的形式。发现债务人因受国家政策大气候的影响，或出现新的不利借款人按时偿还贷款的诸多主客观因素时，会进行跟踪，必要时增加担保措施。结合贷后反映的违约规律、业务部门反映的市场需求等，制定有效的信用管理政策；深入分析客户需求，开展业务创新，设计信贷解决方案。
通过贷前调查、贷时审查和贷后检查严格的“三查”制度，新昌小额贷款公司在风险防控方面大胆谨慎，做到了在三年累计投放了1342笔贷款的情况下，无一笔呆坏账，差错率为零的奇迹。若无居安思危，严控风险的思想，就如伐根以求木茂，塞源而欲流长。作为目前安徽省资本金最高的小额贷款公司，新昌贷款定将保持优良的作风和制度，为客户提供更专业周到的服务，树立安徽小贷的品牌形象，展我安徽小贷闪亮的风采！
戴晨晨