绍兴美力服装刺绣有限公司的刘经理怎么也不敢相信，从提出贷款申请，到获得500万元贷款，只用了不到10天的时间，他紧锁的眉头终于舒展了。
原来，刘经理的工厂因为产、销增长，存货、应收帐款增多，原料、工资涨价，虽然订单多了，但流动资金也越来越吃紧。因为没有抵押、公司规模太小，刘经理在银行贷款受挫。他也想过找小额贷款公司借钱，但高额利率让他觉得承受不起。就在他一筹莫展的时候，报纸上一则“华夏银行绍兴分行和绍兴县汇金小额贷款股份有限公司(下称“汇金小贷公司”)联合贷款支持小企业”的新闻吸引了他，他抱着试试看的心情向华夏银行提出了贷款申请。第二天，华夏银行和汇金小贷公司就做了联合调查，一周后，他顺利拿到了500万元联合贷款，公司转危为机。
小企业融资有三难
据说，全世界70%的袜子产自绍兴，平均每人有两双绍兴产的袜子，此说或许可以作为绍兴小型民营企业发达的一个佐证。据统计，民营经济占绍兴经济总量的95%以上，民营企业数量占93%，其中98%是小企业。这些游弋在经济大潮中的小鱼，时时因为几十万、几百万的流动资金被推到生死存亡的风口浪尖。
与小企业打过多年交道的汇金小贷公司王松海董事长说，小企业贷款难体现在三个方面：
一是融资难;浙江小企业经营、管理某些方面不符合银行贷款审批条件，感觉银行门槛太高。
二是担保抵押难;抵押担保是从银行贷款的必要条件。小企业基本没有可抵押物或抵押物不被银行认可。企业或实体由于认为对小企业风险较高，不愿意为他们做担保。
三是转贷款难。从银行拿到贷款的小企业，如果到期的贷款想继续使用，必须先偿清该笔贷款，再重新贷。小企业集中筹措资金能力有限，有时不得不从民间借贷，利率高、风险大。
一方面，很多处于发展或转型中的小企业常常“很差钱”。另一方面，在民营经济发达地区，民间游资到处寻找高回报的投向，供求两旺催热了高风险的民间借贷市场。我国小额贷款公司作为合法融资渠道之一，也承担着巨大的小企业融资功能。
小额贷款公司遭遇资本金瓶颈
作为浙江省第一批小额贷款公司试点单位，绍兴汇金小贷公司成立于2008年，注册资金目前达4亿元，公司简介中提到公司主要为绍兴县域的企业和个人办理小额贷款，服务小企业，促进“三农”发展。据王松海介绍，汇金小贷公司去年共为1000多户发放贷款7900亿，平均80万贷款，温总理调研温州期间曾视察过该公司。面对当前小企业融资难问题，那些银行不能贷、贷不了的款，小贷公司努力在做。
央行日前发布的《2011年小额贷款公司数据统计表》显示，截止去年末，浙江小额贷款公司有170家，实收资本超350亿元，贷款余额535亿多元，这两项指标均排在全国第二位。小额贷款公司实质上弥补了某些银行无法涉足的融资需求缺口。
按照中国人民银行规定，小额贷款公司的贷款利率在同期银行利率的4倍为上限，大大低于民间借贷最高20倍的利率。又因其对小企业主贷款提供免抵押、免担保，并可取得循环信用、风险可控等原因受到小企业主的欢迎。而在我国小额贷款公司“只贷不存”制度约束下，在巨大的社会融资需求面前，小额贷款公司往往因为资本金有限而擎肘。
金融产品创新走出扶持小企业的第三条路
为突破企业融资瓶颈，华夏银行在业内首创“卖断型接力贷”，与小贷公司共同为小微企业提供贷款服务，对于双方认可的小微企业客户，贷款分为两个阶段，第一阶段由银行发放贷款;第一阶段到期后，根据协议约定条件转入第二阶段，由小贷公司承接贷款。
银行与小额贷款公司的“联姻”，开创了我国银行业与小额贷公司携手支持小企业发展的先河。华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群认为，“银行利用小额贷款公司与客户信息对称性好、贷款机制手段灵活的优势，缓解了银行在小企业融资中独立承担小企业贷款的风险压力，使更多的小企业群体能够享受到银行金融服务，而小额贷款公司则利用了银行的资金、产品和调查能力等，缓解了公司放贷资金压力，增加了经营收益。同时通过与银行合作，嫁接华夏银行各类小企业信贷产品，丰富了对小企业的服务手段。”
汇金小贷公司王松海董事长总结道，“卖断型接力贷”是真正解决小微企业生存中的小额资金需要的产品，打通了有资金需求的小微企业与小额贷款公司和商业银行之间的资金供求通道，建立起服务经济“毛细血管”的小企业、创业者的金融服务架构体系基础，同时，还搭建起银行与小额贷款公司客户延伸和共享的平台。
“卖断型接力贷”在绍兴地区推出后，受到了浙江省金融工作局、绍兴银监局等机构高度评价，迅速得到小企业客户的认可。业务推广仅半年，绍兴、温州、宁波、苏州、常州、乌鲁木齐、武汉、重庆、广州等地区有近40家小贷公司与华夏银行建立业务合作，累计投入信贷规模超过3个亿，越来越多的小微企业从中受益。
汇金小贷公司王松海对记者说，小企业融资难问题将长期存在，解决小企业融资难，国有、商业银行应挑大梁;小额贷款公司也要努力做好补充。（完）