在当前金融市场格局中，银行大力推进普惠金融，业务不断下沉，利率持续下降，吸引了大量原本属于小贷公司目标客户群体的小微企业和个体工商户。这对小额贷款公司的传统业务模式造成了巨大冲击，小贷公司面临客户流失、市场份额萎缩的困境。与此同时，监管政策日益趋严，对小贷公司的合规经营提出了更高要求。在这样的双重压力下，药都小贷公司深刻认识到，必须寻找差异化的发展路径，积极探索转型之路，通过深耕中医药产业，创新金融服务，为实体经济注入发展动能，保持公司经营活力。

一、锚定本地优势产业，构建特色金融产品

近年来，亳州致力打造“世界中医药之都”，坚持以药立市、以药强市，做优做强中药材种植和中医药制造，中医药产业规模持续壮大，中医药贸易等产业链条全面开花。亳州已成为全球瞩目的中药材交易中心，也是全国首屈一指的中药饮片、提取物及保健饮品生产基地。2024年，全市现代中医药产业规模达2102.6亿元、增长11.9%。药都小贷公司敏锐地捕捉到这一产业机遇，围绕本地中医药支柱产业，打造了一套独具特色的金融服务体系。

（一）中药材质押贷款：激活库存资产的 “金融杠杆”

中药材质押贷款作为药都小贷的核心金融产品，构建了“仓储监管+价值评估+快速授信”的全流程服务体系。亳州庞大的中药材市场，存货规模巨大，大量资金沉淀在库存之中，严重制约企业发展。药都小贷公司针对这一情况，推出了“药商易贷”金融产品，通过与专业第三方仓储公司深度合作，运用先进的检测技术与动态估值模型，实现对中药材的全周期监管。客户以中药材作为质押物，经评估后可快速获得最高 500 万元的贷款额度，且支持一次授信、循环使用、随借随还。该产品精准解决中药材产业链上下游客户存货周转率低、短期资金缺口等痛点，把中药材质押这一“金融活水”注入到中药行业。该产品已累计为超过200家药商提供融资服务，盘活中药材库存资产超 2.3 亿元，显著提升了产业链上下游企业的资金周转效率，成为破解中小微药商融资难题的典范。

图一  中药材质押入库现场

（二）订单配资贷：护航企业订单履约的 “资金后盾”

订单配资贷业务是针对经营情况稳定、规模较大的企业开展的一款创新产品，目的是为满足药企在经营过程中订单执行的资金需求。企业接到大额订单合同往往需要采购原材料、组织生产，这一过程需要大额资金。根据企业已签订的大客户订单，通过授信前置，在核实订单后发放采购贷款。业务根据每笔订单规模、交货时间，确定单笔采购对应放款金额，每笔合同订单金额不高于80%配资，贷款期限与订单执行周期相匹配。业务放款后对该笔订单进行跟踪监管，同时回款后直接归还贷款，做到一单一对应。该业务产品符合企业实际需求，有利于支持企业做大做强。

除了上述产品，药都小贷公司还针对中医药产业链上的其他环节，如中药材种植户、中药饮片加工厂等，推出了相应的金融服务产品，形成了较为完善的产业链金融服务体系。

图二 中药饮片企走访调研

二、筑牢风控防线，护航产业稳健发展

在创新业务模式的同时，药都小贷始终将风险防控放在首位，构建了一套科学严谨的风控体系。针对中药材市场价格波动较大的特点，与专业的药材评估机构合作，实时跟踪市场价格，定期对质押物进行价值评估，确保质押物价值能够覆盖贷款风险。在合同订单贷款业务中，全面评估下游客户的信用状况和支付能力，对订单的真实性和可行性进行严格审核。

贷后管理方面，药都小贷建立了定期回访与动态监测机制，实时掌握企业经营状况与资金流向。一旦发现潜在风险，立即启动应急预案，通过调整授信额度、追加担保等措施，将风险化解在萌芽状态。

三、创新驱动发展，树立行业转型标杆

药都小贷的创新实践取得了显著的经济与社会效益。一方面，通过精准的金融服务，为当地中医药产业注入了源源不断的资金活水，有力推动了产业升级与规模扩张；另一方面，公司自身也实现了业务增长与盈利能力的双提升，市场竞争力不断增强。未来将持续围绕中医药产业，进一步加强与上下游企业的合作，拓展业务领域，优化产品结构，在支持实体经济发展的道路上不断迈出坚实的步伐。

投稿人：亳州药都小贷     于林