首页 >会员专区 >会员风采

会员风采

三周年征文|浅谈无还本续贷政策在小贷行业试点的可行性

发布日期:2025-07-03浏览次数: 信息来源:

2024年9月,国家金融监管总局出台《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》,对原2014年原银监会发布的无还本续贷政策进行优化,进一步打通小微企业融资堵点及卡点,政策红利迅速触达市场主体。当前,无还本续贷政策主要在银行业金融机构贷款业务中落实广泛。本文将探讨关于无还本续贷政策在小贷行业试点实施的可行性。


一、无还本续贷政策概况

无还本续贷即针对符合条件的小微企业,在贷款到期后仍有融资需求的,可申请无需偿还本金即可获得接续融资。依据当前政策,无还本续贷对象已由部分小微企业扩展至所有小微企业,适用的贷款产品包括小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等。此外,目前该政策已阶段性扩大至中型企业,期限暂定至2027年9月30日。

政策落地见效后,对依法合规、持续经营、信用状况良好的企业贷款办理续期,将不因续贷单独下调风险分类。同时,当前银行业金融机构正完善续贷业务尽职免责机制,以充分调动基层工作人员的积极性和主动性,努力构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。


二、无还本续贷政策在小贷行业试点的可行性

(一)政策支持与法律保障。当前,金融监管总局等部门出台的一系列政策为小贷行业实施无还本续贷政策提供了政策依据。同时,部分地区金融监管部门已为地方小贷公司开展此类业务提供了司法保障,明确相关业务合法合规性。如在重庆市金融监管部门的支持下,重庆中金同盛小贷公司成功推出无还本续贷业务,突破传统模式。

(二)靶向施策与破解堵点。无还本续贷政策聚焦小微企业融资痛点,可有效缓解企业资金压力,避免因集中到期导致的资金链断裂等问题,将有助于促进机构与企业之间形成长期稳定的合作关系,进而推动双方共同发展。

(三)提升竞争力与稳定收益。小贷行业实施无还本续贷政策,可显著增强客户黏性,提升市场竞争力,有助于小贷公司发展信用良好的优质小微企业客群,从而提高贷款的回收安全性及收益稳定性。

三、无还本续贷政策在小贷行业试点面临的挑战

(一)小贷公司风险管理能力不足。无还本续贷是特定场景、特定客群、特定条件下的特殊资产重组方式,然而由于业务本质属于延期还贷,新合同履行过程中资方机构并未实质划拨新贷资金,针对此类业务,小贷行业缺乏试点经验,风险管理经验空白。

(二)贷款企业风险延迟暴露。此种政策环境下,存在部分企业利用续贷隐瞒真实经营和财务状况、短贷长用等情况。长期不归还本金可能导致信用风险累积,客户风险延迟暴露。

(三)小贷公司流动性压力加重。当前小贷行业资金主要来源于股东出资及外部融资等,资金压力较大,无还本续贷业务可能影响其资金回收周期,加剧资金期限错配,进而对小贷公司自身现金流管理构成挑战。

四、无还本续贷政策在小贷行业试点实施建议

(一)建立客户准入体系,严格落实风控前置。参考银行业金融机构对无还本续贷企业的准入条件,如依法合规经营、生产经营正常、信用状况良好、原流动资金周转贷款为正常类等,小贷公司需结合自身业务实际,构建科学的客户准入体系,积极引入大数据风控技术,建立并落实专项监测分析机制,动态评估客户还款能力,从源头上控制风险。

(二)科学设计续贷产品,灵活运用增信措施。小贷公司可对单笔贷款无还本续贷次数进行限制,合理调整业务利率结构,亦可采取追加担保或增加抵质押物等方式对贷款业务进行增信,从而平衡自身风险收益。

(三)强化流动资金管理,合法合规开展试点。小贷公司需确保自身资金来源稳定,及时有效防范流动性风险。同时,需加强与监管部门的沟通协调,明确政策边界,确保创新产品在依法依规的前提下备案和试点。

无还本续贷在小贷行业具备一定可行性,但需通过审慎试点逐步推广,关键在于完善续贷管理制度,优化产品服务方式。这需要监管部门与小贷全行业深化协同、同题共答、同向发力,共同推动该政策在小贷行业的稳健落地,从而为小微企业提供更加优质、便捷的金融服务。

股权小贷  张富康     

流量统计代码