由于前些年来国家整体经济形势趋热，投资规模较大，造成比较严重的通货膨胀，近两年来国家执行了较为稳健的财政货币政策，一方面有利于压缩投资规模防止经济过热，但同时也客观导致了整个市场的货币资金从紧，这对一些本来就融资难的中小微企业和涉农企业来说是雪上加霜。银行的优质客户是大企业，他们有资产有抵押，无论从风险防控和经营效益的角度，银行都愿意跟不缺钱的大企业合作，这本身就是一个恶性的循环，真正需要钱的却得不到银行的支持，国家虽然争对中小企业融资难的问题做了很多努力，制定了相关扶持政策，但是真正落到实处却不是那么容易的，毕竟银行也是企业也要考虑风险问题。
在这个整体货币政策从紧的大背景下，民间融资迎来了自身的大发展期，可以说民间融资一直就有，从一开始的小规模，非正规私人之间零时性的借贷，到现在有这有着一套完善手续，严格执行国家相关政策法规的小额贷款公司，民间的融资已经初具规模。以安徽为例，整个安徽省近些年成立的小额贷款公司已达200多家，虽然发展水平参差不齐，也有很多不胜规范的地方，但这至少表明民间融资有其存在的合理之处和细分市场，在弥补大银行业务不足之处发挥很大的补充作用。
我所在的安庆长江大桥开发区新昌小额贷款有限公司成立于2010年1月份，截至2010年3月份，公司共增资两次，注册资本金为21888万元，目前公司正在进行第三次增资扩股，注册资本将于今年四月份达到前所未有的五个多亿，股东人数多达几十人，注册资本位列安徽省第一。在公司成立的这两年多一点的时间里，无论是公司的贷款规模还是经营水平都有了极大的提高，公司成立两年来未发生过一笔呆坏账，累计发放贷款20多个亿，资金使用率103%,这一连串的数据表明我公司优异的经营管理水平和业务拓展能力。在小贷公司的发展模式和业务创新方面我公司做了积极的探索与努力。
第一、在经营模式上，我公司摒弃了以往小中小型企业一贯实行的家族式经营模式，实行董事会领导下的总经理负责制。作为公司所有人的股东不参与日常经营管理，具体业务由公司的经营管理层负责，这是一个现代企业所具备的标志。公司股东不参与经营对于小贷公司这样一个特殊的行业是很有必要的，相当大程度上避免了发放贷款的主观性。公司有完备的部门设置，办公室、信贷部、贷审部、发展部、财务部等。公司现有员工三十余人，均具有大专以上文化和专业技术职称。其中中高级管理人员具备多年的银行信贷工作经验，在信贷风险防范控制上有一整套的管理手段。现代的经营管理模式加上一支专业的员工队伍，保证了我公司在不断提高效益的同时，很好的控制住了信贷风险。第二、公司在业务创新方面也做了积极的探索，首选在传统的贷款模式上，我公司不拘泥于形式，采用多种贷款手段，有抵押，信用，担保，多户联保等，不仅扩大的了我公司的贷款规模，同时方便了客户，满足了各种客户的不同需求。其次我公司在2012年新年伊始，即明确提出将于今年，在不断提高传统贷款业务水平的同时，在国家相关金融政策和法规的许可范围之内，积极开发新的业务品种，比如票据贴现，保险代理等。新业务品种的开拓，必然使我公司经营品种多元化，可以有效化解经营品种单一所导致的经营风险，同时也使我公司的发展由粗放型的贷款规模的增长向主体业务突出多种业务共同发展的集约型增长转变。
我公司成立之初就确立了公司宗旨是为中小企业及三农经济的发展架设起一座阳光下的桥梁。而在实际的公司的日常经营中，我们也始终牢记公司的宗旨，在处理一些涉农企业的贷款问题时，一方面公司在不放松防范风险的同时，我们也会根据涉农企业资金需求量小，季节性需求强的特点，灵活采用多户联保，贷款资金共同使用的贷款模式，简便手续，尽最大能力帮助涉农企业解决资金困难。
作为一个小额贷款公司，防范与控制小贷风险始终是我公司不变的主题，防控风险的能力是衡量一个小贷公司经营水平高低的重要指标，同时也是一个小贷公司创造效益的重要保证。风险并不可怕，可怕的是我们对于客户风险的失控。我们小贷公司作为经营风险的机构，如果谈风险色变，那么将极大的约束我们业务的开展，我们应该以一种实事求是的态度来认识风险，只要我们认为风险是可控的比如客户借款用途真实，还款能力可靠，并且提供了强有力的担保，在客户生产经营正常的情况下，我们可以大胆和客户合作。在长期从事小额贷款的工作中，我公司摸索出了一套防控风险的做法和经验。首先，严格执行贷审会制度，明确贷款投放责任。我公司在对每一笔贷款的审核发放上，不论贷款金额大小都要经过公司贷审会开会讨论，民主决策，实行少数服从多数的原则。贷审会设有7名贷审委，贷审委由公司经营管理层担任，对所发放的贷款负责。这样既避免了个人意志的主观决定，同时也能够做到集思广益，防范风险。其次，落实贷款三查制度。一笔贷款从发放到收回，公司要求客户经理严格贷前调查，贷中审查，贷后检查。贷款发放前，对借款主体的借款用途真实性，还款来源可靠性，经营是否正常等情况进行详实的一个贷前调查。贷款投放之后，一方面我们要对客户的借款资料是否变更进行跟踪整理，另一方面每隔一段时间我公司要对客户的日常经营管理进行回访，及时了解客户生产经营状况，以便我们对客户的现时风险做一个正确的评估。再次公司三套领导班子，董事会，监事会，经营层各司其职，切实履行自身职责。董事会负责为公司指明发展方向，监事会负责监督公司各项贷款政策是否合法合规及业务操作是否规范，经营层负责公司具体贷款业务的开展，三套领导班子相互支持，互相监督，共同推进公司业务合法合规向前发展。最后，公司在员工培训上不遗余力，组织了各种专业技能培训班，提高一线员工的信贷调查水平，降低操作风险，一支高素质的员工队伍是公司不断发展的重要保证。
安庆长江大桥开发区新昌小额贷款有限公司即将完成第三那次增资扩股，资本金将达到空前的五个多亿，这在安徽小额贷款领域没有任何经验可以借鉴，我们唯有通过自己的摸索完成这个艰巨的任务。作为安徽小额贷款公司的领头羊，公司的董事会，经营层有信心也有能力带领新昌克服重重困难，走向成功的彼岸。
王鑫
2012年4月9号