近些年，我国积极推动发展小额信贷，试图解决农村金融服务空白问题。公益性小额信贷是我国小额信贷发展的先行者，但由于种种原因，其目前的发展却比较缓慢。国际经验表明其能够有效增强农村低收入群体的自我发展能力。如何发挥公益性小额信贷自身优势、破解发展难题?就此，记者日前采访了相关专家和农户。
信贷需求旺
为贫困农户提供信贷服务是一个世界性的难题，导致这个难题主要有两大原因：一是贫困农户居住分散，需要的贷款量少、数额小，信贷员翻山越岭，为他们提供金融服务的成本特别高。二是由于贫困农户没有可以作为抵押的资产，愿意为其担保的机构和个人也很少。成本高和风险大导致一般商业性金融机构很少为其提供贷款。
中国扶贫基金会会长段应碧表示，当前农村贷款主体中，企业和种植、养殖大户的金融需求比较容易得到满足，但一般农户、贫困农户较为困难，应该发展公益性小额贷款扶持这类人群脱贫致富。
改革开放以来，小额信贷在我国曲折发展。截至去年6月底，全国小额信贷公司机构数为3366家，贷款余额2875亿元。其中基本都是商业性小额贷款公司，为贫困农户提供金融服务的小额贷款业务很少。据了解，目前公益性小额信贷机构存续仅约100家，主要由社科院农村发展研究所、商务部交流中心、中国扶贫基金会和全国妇联等机构来发起。
“商业性小额贷款公司出于盈利考虑，只是在县城给一些有实力的农户和中小企业提供信贷支持，已经很少服务低收入群体。2010年小额贷款公司单笔贷款平均达120万元，显然受贷主体不是贫困农户。”段应碧说。
尽管单个贫困农户的信贷需求通常是小额的，但由于我国贫困人口的绝对数较大，总的信贷需求规模仍然十分巨大。中国社科院农村所副所长杜晓山说：“政府应该尽快出台相关政策，支持公益性小额信贷组织的发展。”
服务创新多
山西省左权县拐儿镇西五指村村民刘换芳，3年前从左权县农户自立服务社贷款2000元，建起了3间猪舍，她说：“开始养猪没技术，怕大猪生病，买药、打针成本增加。小额信贷服务社请专家给我讲技术，让我发展养殖有奔头。如今一年收入3万多元。”
我国公益性小额信贷在过去几年的实践中形成了大体相似的组织管理系统，其操作和管理主要由基层机构承担，这种安排可以较大程度发挥基层操作管理机构的主动性和创造性，利用其靠近用户的优势，及时根据用户的需求调整措施，减少逐级审批中的信息丢失和时滞。
不仅提供贷款，公益性小额信贷机构还积极为农民开展非金融服务，刘换芳所接受的培训即是一例。不少公益性小额信贷机构根据农户实际需求无偿为农户提供包括项目知识、法律常识、经营管理、生产技术和公共卫生等方面的培训活动，以及提供信息服务等，帮助他们稳定增加经济收入。
尽管公益性小额信贷基层信贷员人数较少，在实践中，公益性小额信贷机构还是开发创新了许多措施和方法，为贫困农户量身定做金融产品，比如项目严格坚持单笔贷款额度小、期限短、五户连保、现场集中发放和整贷零还等规则，低门槛使贫困农户可以获得贷款。
中国社科院农业政策研究中心主任黄季焜从小额信贷项目区的调研中发现，公益性小额信贷可以弥补银行难以覆盖的乡村和贫困人群，有利于建立多层次、多样化和适度竞争的农村金融服务体系。
发展有空间
对于众多的公益性小额信贷机构而言，解决资金问题是一大考验。我国公益性小额信贷机构不吸收公众储蓄，也很少能从商业机构借款，使其流动性受到一定的限制。目前，大多数公益性小额信贷机构的财务自立能力较弱，缺乏可持续发展能力。
“银行和我们可以携手合作。近年来，我们就先后从国家开发银行、中国农业银行和北京银行贷款，有效缓解了资本金不足的难题，双方共同合作缓解贫困农户贷款难。”中国扶贫基金会小额信贷项目负责人刘冬文说，资本金不足仍然制约着发展，“贫困农户贷款需求是非常大的，我们迫切希望获得更多的资金支持”。
专家指出，可以采用政府、商业银行和专业机构三方合作的运行模式，来破解公益性小额信贷的资金难题。具体操作上，可以由公益性小额贷款机构与项目区地方政府签署合作协议，由大型商业银行提供贷款，小额贷款机构成立专门机构负责项目具体运作，采用市场化机制在项目县设立分支机构直接向农村低收入、弱势群体发放小额信贷。
小额贷款面临的第二大难题是利率较高。记者采访发现，多位有贷款意愿的农户普遍希望能进一步降低公益性小额信贷的利息。
有关人士告诉记者，目前公益性小额信贷的利率相对比较高，主要是由于自身市场交易成本较高。小额信贷机构的成本主要是资金成本与运营成本。由于小额信贷机构不能够吸储，因此资金的成本比较高;同时小额信贷客户都处于偏远地区，机构的运营成本比较高。为了实现机构的可持续发展，小额信贷机构的利率设置应该达到机构本身的盈亏平衡点，因此，利率必然比一般金融机构要高。
对此，段应碧建议有关部门通过提供税收优惠支持、财政贴息、允许并鼓励有能力的公益性小额信贷机构开展连锁经营形成规模经济等措施，支持公益性小额信贷机构降低成本实现可持续发展，从而让更多的贫困农户受益。